夫妻1人有難 房貸壽險保住家
平準型保多少賠多少 遞減型以未償還房貸為主
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【陳瑩欣╱台北報導】中央銀行連續升息趨勢日益明顯、三通題材帶動房地產增值空間，不少房貸族的銀行貸款壓力跟著水漲船高，專家表示，剛結完婚、沒什麼錢的小夫妻可以利用銀行推出的房貸壽險商品，不但可以享有比較低的利息，即使自己出狀況，另一半也可以透過保險理賠金撐住房貸壓力。
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精打細算
根據統計，房貸金額約佔新婚族雙薪家庭月薪3~5成，小夫妻若是有一人發生狀況無法工作領薪水，恐怕另一半月薪就必須全部拿去給銀行還房貸，無法再有更多生活資金。但若透過貸壽險理賠機制，上班族發生意外時，銀行房貸資金可以向保險公司調支，家屬也不會因還不起房貸餐風露宿。
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節省利息補貼保險
理專表示，各銀行在放貸資金較有保障考量下，房貸利率制定上會多給予一些議價空間，雖然實際降息幅度仍由各家銀行視民眾信用額度調整，整體房貸利率降幅約在0.3~0.5%不等，對平常信用狀況十分良好的民眾而言，將節省下來的利息挪去補貼房貸保險費還綽綽有餘。
對信用良好的35歲女性而言，向銀行辦理房貸借款600萬元、本息均攤還款方式還款20年，並加入房貸壽險後，約可省下30萬元以上的利息錢，這還不包括因為付不起房貸導致家中房子被迫法拍時需要繳納的鑑價與仲介拍賣手續費。以永豐銀行「家有金順」房貸壽險概估，躉繳保費約25萬元，還多賺5萬元。
「一開始許多小夫妻會以為買房子之後要保那種險不吉利，其實房貸壽險才是適時替家人解決難關的好商品。」而台企銀個金部經理石琬如指出，過農曆春節期間有一名新婚不久的上班族在加班回家路上因不幸遭假釋犯違規撞上去世，所幸他的妻子靠著銀行代為進行賠付的房貸壽險商品，保住剛入住沒多久的新家。
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自身財務衡量險種
永豐銀行零售金融處副處長韓志宇指出，市售房貸保險大都採用躉繳方式，就是一次付清保費，但因為這筆費用可向銀行貸款，先行支付給承保的保險公司，保費貸款可分攤隨房貸一起繳交，並不需要擔心資金來源的問題。
韓志宇分析，各銀行的房貸壽險分平準型及遞減型2種，平準型房貸保險就是民眾原始貸款總額多少，保險公司就理賠多少。而遞減型房貸保障的內容則僅止於民眾未償還的房貸，至於已清償的房貸金額，則不在保險給付範圍內。
總而言之，保障愈多、保費愈貴；保障愈少、保費相對愈便宜，永豐銀行建議，民眾可根據自身的財務狀況及保障需求來衡量要選擇的險種。
平準型房貸在房貸保險的有效期內，保險公司除了為清償民眾尚未繳清的房貸外，多餘的理賠金也留給家人作為安家費，不論採用哪一種方式，都比純辦房貸更加划算。
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| --發布時間：20080316 |
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