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理財型房貸 借回本金好周轉
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【陳宥臻╱台北報導】年關近,有資金需求的民眾可以透過理財型房貸,將已還款的本金再借回來周轉。銀行業者表示,市場上的二胎房貸幾乎絕跡,理財型房貸能滿足房貸戶的短期資金需求,且利率約4%,遠低於信用貸款與信用卡循環利率,其中,「回復式」理財房貸,因在一定額度內具備「還多少就動用多少」的特性,適合資金需求高,但本身積蓄不多的消費者。
方便急用
簡單來說,房貸商品中有各式如平轉、回復、循環動用等名詞,指的都是「理財型房貸」。各家銀行在推出房貸專案時,都不忘強調具有回復理財的額度可供利用,讓資金不會被房貸鎖死。
理財型房貸依可動用的資金,又可分為「一次撥給」的額度式房貸,與「還多少就動用多少」的回復式房貸兩大類型,民眾可視自備金多寡來作選擇,但須注意 回復式理財房貸仍有動用額度的上限,並非所有已還款的金額都可以借出來使用。
利率大約4%
以上海商銀為例,循環動用門檻從10萬元起跳,也就是當房貸戶還款10萬元本金後,才可以申請回復。台北富邦銀的做法,則是還款2萬元本金後即可申請,各家銀行的規定不同,至於額度式理財型房貸,則是申辦房貸時就會先給予一個額度,讓客戶循環動用。
不過,由於理財型房貸的動用金額與房貸分別計息,利率會高過房貸,但仍比信貸、信用卡動輒10%以上的利率優惠。上海商銀個金部經理馬婉瑜表示,理財型房貸動用的金額,利率約4%左右,不動用不計息,若動用,則以天計息。
此外,回復式理財型房貸,各家銀行對於可動用貸款的成數也有不同規定。例如上海商銀的回復式理財房貸,不可以動用超過核貸金額的6成;舉例來說,若房貸總額是500萬元,則最多只能動用300萬元;
華南銀行科長孫佩虹表示,華南銀行承辦理財型房貸的回復上限是7成,且以1000萬元為上限。台北富邦銀行則是最高可回復房貸金額的8成,利率約3.8%起。
各家上限不同
至於房貸戶該怎麼選擇理財型房貸的種類?銀行主管表示,自有資金較充裕者,適合額度式房貸,而資金需求高,但本身的積蓄不多者,則可選擇回復型房貸。
例如王先生的房貸餘額不多,但手頭資金不足以用來投資理財,因此向銀行申請轉貸額度式理財房貸,可用來投資理財。而資金需求高,但本身積蓄不多者,就可選擇回復型房貸,還多少就動用多少,不受限於房貸的資金支出。
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